Pensioen is een inkomensverzekering voor als het inkomen wegvalt bij ouderdom, arbeidsongeschiktheid of overlijden. Als iemand in loondienst is en er is een pensioensregeling, dan is er bij overlijden vrijwel altijd ook een nabestaandenpensioen. Die ligt vast in de secundaire arbeidsvoorwaarden.

Vaak kijken mensen niet goed naar deze voorwaarden. Als iemand bijvoorbeeld de ene werkgever verruilt voor de andere, gaat hij er mogelijk qua inkomen wel op vooruit, maar niet qua secundaire arbeidsvoorwaarden. Ik ken een voorbeeld van jaren terug –niet in onze eigen praktijk– waarbij iemand gewisseld was van werkgever en kort daarna overleed. Bij zijn nieuwe werkgever bleek hij geen nabestaandenpensioen op te bouwen.

Ook bij ondernemers speelt dit. Wie voor zichzelf begint als ondernemer en begint met pensioenopbouw, denkt vaak niet aan het nabestaandenpensioen. Maar hoe is het inkomen geregeld bij overlijden voor degene die achterblijft met de kinderen? In een pensioensregeling zit er niet direct zichtbaar een risicoverzekering verwerkt in de premie, waardoor er een nabestaandenpensioen is bij overlijden. Als ondernemer kun je hier ook voor zorgen.

Ik zal dit laten zien aan de hand van een voorbeeld. Stel: een 37-jarige zzp’er legt maandelijks 500 euro opzij voor zijn pensioen. Als hij dit bedrag in een breed gespreid fonds belegt, kan hij over een periode van dertig jaar ongeveer 500.000 euro aan vermogen opbouwen. Hij krijgt op die manier alleen pensioen als het inkomen wegvalt bij ouderdom. Als deze ondernemer ook wil dat er voldoende inkomen is bij een vroegtijdig overlijden, dan stijgt het te betalen bedrag van 500 naar 520 euro per maand. Iedereen kan op deze manier zelf een nabestaandenpensioen regelen. Het bovenstaande is een eenvoudig voorbeeld, uiteraard spelen meer factoren mee.

Het bovenstaande voorbeeld kan worden uitgebreid met arbeidsongeschiktheidspensioen. Decennialang was Nederland een zeer goede verzorgingsstaat. Nu de kosten door de vergrijzing oplopen en er tegelijkertijd minder kinderen geboren worden, komt de verzorgingsstaat steeds verder onder druk te staan. De overheid beperkt allerlei regelingen ­–zoals de AOW­– en verwacht meer verantwoording van zowel de werkgever als de werknemer.

Veel mensen denken nog altijd dat er uiteindelijk overal wel een regeling voor is. Helaas wordt dit steeds minder vanzelfsprekend. Bij het switchen van werkgever is het daarom verstandig om scherp te zijn op de secundaire arbeidsvoorwaarden. En ondernemers moeten al zo veel regelen dat nabestaandenpensioen en arbeidsongeschiktheidspensioen niet hoog op het prioriteitenlijstje staan. Toch is het belangrijk om hier bij de start van een onderneming goed naar te kijken.

De auteur is Master of Financial Planning.