Het Nederlandse pensioenstelsel heeft drie zogeheten pijlers. De eerste is het staatspensioen, ook wel bekend onder de naam Algemene Ouderdomswet (AOW). Deze wet voorkomt diepe armoede bij ouderdom. Het is echt een basis, want mensen die alleen AOW ontvangen, hebben het naar de maatschappelijke norm niet breed.

Tweede pijler is het pensioen dat mensen in loondienst vaak via hun werkgever opbouwen. Als dat niet of maar beperkt gebeurt, is er de derde pijler: zelf je pensioen regelen.

Het is dan verstandig om eerst te bepalen hoeveel je nodig hebt. Van het verschil tussen je inkomen en je uitgaven leef je. Misschien heb je nu nog lasten van een hypotheek of een gezin. Die kunnen op de pensioendatum lager zijn, waardoor je ook met minder inkomen toekunt.

Aan de andere kant wordt het leven steeds duurder. De inflatie was de afgelopen jaren hoog. Wat vijf jaar terug nog een reëel pensioen leek, kan daardoor nu tegenvallen. Bij het opbouwen van je toekomstige pensioen moet je daar rekening mee houden.

Spreiding

Het valt mij op dat het goed is om pensioenopbouw te spreiden. Mensen die alleen hun hypotheek aflossen, zijn figuurlijk gesproken steenrijk. Maar van vermogen dat alleen in stenen zit, kun je geen eten kopen. Anderen bezitten een pand dat ze verhuren, maar door de veranderde regels rond verhuur is deze belegging voor veel mensen van een lust een last geworden.

Waarom is hierover nadenken belangrijk? Je bouwt over een lange periode van soms 40 jaar vermogen op. In zo’n periode verandert er enorm veel. De fiscale regels wijzigen heel vaak, er is soms sprake van een recessie, terwijl op andere momenten de economie juist bloeit. Ook je persoonlijke situatie kan ingrijpend veranderen. Het is daarom belangrijk dat je op een wat bredere manier vermogen opbouwt voor later. Dan is het makkelijker om financieel mee te bewegen met gewijzigde omstandigheden.

Veel mensen weten dat spreiding bij beleggen belangrijk is, maar spreiding in de manier van vermogensopbouw, zoals het aflossen van je hypotheek, sparen en geld opbouwen via een persoonlijke lijfrente is net zo belangrijk. Je creëert zo flexibiliteit en een robuustere financiële situatie. Met een combinatie van spaargeld, beleggingen, een lage hypotheek, stukjes pensioen bij de werkgever of een persoonlijke lijfrente ben je financieel beter voorbereid op je pensioen.

Uiteraard is het rendement dat je vermogen opbrengt ook belangrijk, zij het met een kanttekening. Een rendement gaat immers gepaard met een bepaald risico. Een investering die veel geld op kan leveren, zoals gokken met crypto’s, is heel riskant. Je pensioen op die manier opbouwen kan een snelle manier lijken om je doelen te halen, maar het is eigenlijk starten aan de verkeerde kant.

De auteur is Master of Financial Planning.