In Nederland is er een wettelijke bescherming van uw geld als u spaart dit bij een Nederlandse bank: het depositogarantiestelsel. Per bank is het geld tot een bedrag van 100.000 euro beschermd per rekeninghouder. Heeft u een miljoen euro aan spaargeld, dan valt er dus maar een klein deel onder deze bescherming. Tot enkele jaren geleden was het daarom slim om bij verschillende banken spaarrekeningen te openen om zo maximaal gebruik te maken van het depositogarantiestelsel.

Tegenwoordig verloopt het openen van een spaarrekening bij een bank moeizaam. U moet bewijzen hoe u aan uw spaargeld komt. In vergelijking met enkele jaren geleden is dit proces nauwkeuriger en daardoor tijdsintensiever geworden. Deze wijziging is het gevolg van strengere wet- en regelgeving met betrekking tot witwassen. Het verdienmodel op spaarrekeningen staat daardoor fors onder druk.

Uiteraard is het een optie om al uw middelen bij één bank onder te brengen. Maar als die bank failliet gaat, loopt u het risico een groot deel van uw vermogen te verliezen. Met de kredietcrisis van 2008 in het achterhoofd plus het feit dat er sindsdien alleen maar meer schulden zijn ontstaan in een steeds instabielere wereld, is dit beslist geen risicovrije keuze.

U zou kunnen overwegen voor een zogeheten systeembank te kiezen. Dat is een bank die cruciaal is voor het in stand houden van het financiële systeem. Daarom zal de overheid een systeembank redden die dreigt om te vallen. In Nederland gelden ABN AMRO, ING, Rabobank en de Volksbank als systeembanken.

Tot 2008 pakte de keuze voor een systeembank nog gunstig uit. Sindsdien is het depositogarantiestelsel echter aangepast. In het geval van een bankredding is het zeer waarschijnlijk dat u nu geen geluk meer hebt als je vermogen hoger is dan 100.000 euro. Het minimale kapitaal dat een bank als buffer moet aanhouden is 7 procent, wat bij een miljoen neerkomt op 70.000 euro. De verliezen kunnen bij een bankroet dus groot zijn.

Hoewel systeembanken doorgaans meer buffers aanhouden, is de minimale eis vanuit de wet- en regelgeving best laag. Als u als ondernemer geld bij een bank leent, eist een bank van de ondernemer dat die een minimaal buffervermogen van 20 tot 25 procent heeft. De eisen die ze zelf aan hun klanten stellen, zijn doorgaans fors strenger.

Dan is er tenslotte nog de mogelijkheid die miljoen te beleggen. Omdat het uw wens is het bedrag tijdelijk te parkeren, raad ik u af om grote risico’s te nemen. Een alternatief zou kunnen zijn om te investeren in een geldmarktfonds. Zo’n fonds moet aan EU-regels voldoen en investeert vooral in veel verschillende hoogwaardige, kortlopende effecten, waaronder staatsobligaties. Het rendement is meestal minimaal, maar het risico is ook laag.

Hoe dan ook, makkelijk én snel grote vermogens risicoloos parkeren wordt steeds lastiger.

De auteur is Master of Financial Planning.